Niewypłacalny dłużnik

Istnieje pewna kategoria dłużników, którym wydaje się, że mogą być bezkarni i zakładają, że swoich wierzytelności nie będą spłacać. Takie osoby doskonale znają niuanse prawa i dysponują środkami finansowymi w taki sposób, aby utrudnić pracę funkcjonariuszy. Począwszy od ulokowania ruchomości u znajomych, przez pozbywanie się wszelkich wartościowych rzeczy, do lokowania kapitału na kontach, do których komornik prawnie nie będzie miał dostępu. Jego celem jest to, aby w oczach odpowiednich instytucji stał się niewypłacalny, a co za tym idzie uniknął obowiązku uregulowania wszelkich należności.

W takiej sytuacji ustawodawca przewidział sposób ochrony wierzyciela przed nieuczciwym dłużnikiem. Celowe doprowadzanie do niewypłacalności jest podstawą do wnioskowania o sądowe rozpatrzenie sprawy. Należy wykazać, że dłużnik w sposób świadomy pozbył się majątku dla osiągnięcia statusu niewypłacalnego. Ponadto trzeba udowodnić, że osoba trzecia, czyli osoba której podarowano, bądź sprzedano wartościową ruchomość bądź nieruchomość, ma z tego tytułu korzyści, a co więcej jest świadoma tego, że jej darczyńca, bądź sprzedawca uniemożliwił w ten sposób uregulowanie wierzytelności, które go obowiązują.

Do sądu należy wystąpić z pozwem właśnie do osoby trzeciej. Są to sprawy trudne i problematyczne, gdyż ciężko jest udowodnić fakt, że osoba trzecia była świadoma sytuacji prawnej i finansowej dłużnika. Jednak w wypadku, kiedy są to osoby ze sobą spokrewnione, bądź spowinowacone lub też łączą je silne więzi przyjacielskie, bądź biznesowe, można podejrzewać, że było to działanie jawne dla wszystkich stron. Wystąpienie z takim wnioskiem jest możliwe przez okres 5 lat od momentu zawarcia umowy sprzedaży bądź darowizny.
Warto pamiętać, że działania, które mają na celu niewywiązanie się z umowy, są działaniami niezgodnymi z prawem. Zmniejszenie wartości własnego majątku może grozić wyrokiem sądowym orzekającym odbycie kary o długości nawet 3 lat pozbawienia wolności, bądź w łagodniejszych przypadkach ograniczeniem wolności bądź grzywną.

Sekurytyzacja

Sekurytyzacja (ang. Asset Securitization) jest nowoczesną metodą pozyskiwania kapitału poprzez obrót papierami wartościowymi, które są zabezpieczone wierzytelnościami. Przykładem takiego papieru wartościowego może być obligacja lub certyfikat inwestycyjny, ale również kredyt hipoteczny, firmowy, bądź konsumencki, a nawet wierzytelność z karty kredytowej.

Sekurytyzacja jest wynikiem szybkiego rozwoju finansowego na rynkach kapitałowych w zachodniej Europie i Stanach Zjednoczonych. W Polsce proces ten stał się możliwy do przeprowadzenia w 2004 roku, w momencie wprowadzenia ustawy o funduszach inwestycyjnych, która uprawniła tworzenie funduszy sekurytyzacyjnych.

Nabywcami wierzytelności w Polsce są przede wszystkim banki, fundusze inwestycyjne i emerytalne. Proces sekurytyzacji jest skomplikowany i czasochłonny, jednak generalizując można wyodrębnić jego podstawowe fazy.

Początek procesu to wyodrębnienie przez inicjatora aktywów, które mają zostać poddane sekurytyzacji. Ustala się wówczas warunki prawne, jakie będą
obowiązywać podczas obrotu papierami wartościowymi, a także wnikliwie analizuje możliwości
aranżera.

Po tym następuje utworzenie SPV (ang. special purpose vehicle), czyli spółki specjalnego przeznaczenia, która jest niezależna od inicjatora i przejmuje aktywa przeznaczone do procesu sekurytyzacji. Jej podstawowym zadaniem jest emisja przygotowanych papierów wartościowych na podstawie sekurytyzowanych wierzytelności czyli emisja ABS (ang. asset backed securities).

Następnym etapem jest wnikliwa analiza ABS przez agencję ratingową, która rozważa ryzyko finansowe i wartość papierów wartościowych oznaczając je odpowiednią oceną. Sukces w obrocie ABS skutkuje przychodem dla inicjatora procesu, pomniejszonym o koszty sekurytyzacji, w związku z czym SPV za pośrednictwem agenta reguluje zobowiązania finansowe wobec wierzycieli z pieniędzy pochodzących ze sprzedaży aktywów.

Sekurytyzacja jest korzystna, dzięki możliwości pozyskania środków finansowych w stosunkowo krótkim czasie, które mogą zapewnić płynność finansową i efektywność.

Windykacja polubowna

Windykacja polubowna to ugodowe rozwiązanie pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem, monitorowane i prowadzone mediacyjnie przez windykatora. Celem procesu windykacji jest spłata długu w możliwie najkrótszym czasie, im więcej czasu on zajmuje, tym większa jest niekorzyść dla wierzyciela. Polubowne ustalenie planu spłaty jest dobrym rozwiązaniem zarówno dla dłużnika, jak i dla remitenta. Główną zaletą takiego rozstrzygnięcia jest indywidualne podejście do potrzeb obu stron, a także do wypłacalności pożyczkobiorcy.

Dokładne zbadanie sytuacji finansowej dłużnika umożliwia osiągnięcie konsensusu pomiędzy stronami, a co za tym idzie, na uniknięcie procesu windykacyjnego w sądzie, który wiąże się ze stresem i dodatkowymi opłatami. Sprawy sądowe pochłaniają dużo czasu, co dodatkowo potęguje negatywne emocje pomiędzy stronami. Polubowne rozwiązanie sprawy pozwala na utrzymanie lepszych relacji pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Windykator stara się unikać bezpośrednich starć dłużnika i wierzyciela dzięki stosowaniu perswazji. Jego działania mediacyjne od samego początku prowadzenia sprawy powinny mieć charakter dążący do zawarcia ugody. Profesjonalizm i indywidualne podejście pozwala na efektywność działań i w rezultacie na możliwie najmniej inwazyjną spłatę długu w jak najkrótszym czasie.

Zrozumiec prawnika

Poszczególne akty prawne są napisane językiem prawniczym i niewielu zdaje sobie sprawę z tego, jak czasem trudno zrozumieć co właściwie dany przepis oznacza. Do czasu, gdy nie muszą się z nim zmierzyć uważają, że akty nim zapisane są łatwe w odbiorze. Powstał nawet specjalny dział nauki zajmujący się językami prawa. Mowa tu o juryslingwistyce. Bada ona język prawa pod kątem jego odrębności od języka naturalnego, którym posługujemy się na co dzień. Jej jednym z zadań jest poprawa jakości języka prawnego. Prawnicy często muszą zmierzyć się z interpretacją zasad i norm prawnych i dziedzina tej nauki ma dla nich wielkie znaczenie. Tak samo rzecz się ma w przypadku tłumaczy – lingwistów, którzy przekładają tekst prawniczy z jednego języka na drugi. W dzisiejszym świecie wielojęzyczność i multikulturalizm na danym terenie stwarza dodatkowe problemy w zrozumieniu prawa i tu właśnie przychodzi ze swoją pomocą juryslingwistyka. Język, jakim posługuje się sektor prawniczy jest problematyczny dla wielu ludzi, a jego oddziaływanie na społeczeństwo daje możliwość jego badania pod różnym kątem. Zrozumienie tego języka jest trudne ze względu na występujące w nim specjalistyczne słownictwo. Ciągle zmierza on w kierunku uściślania norm poprzez nieustające zmiany w przepisach w celu ich doprecyzowania. Bardzo często umowy są sporządzone w sposób niezrozumiały dla zwykłego człowieka, w szczególności wszelkie umowy ubezpieczeń, abonamentów. Bardzo jasne i przejrzyste umowy z wierzycielami mają firmy windykacyjne.

Własny biznes - o czym warto pamiętać

Wielu ludzi wpada na pomysł założenia swojego biznesu. Część z biznes-planów jest dokładnie przemyślana, a ich pomysłodawcy godzinami siedzieli przed ekranem monitora, by w excelowskich tabelkach obliczyć wszelkie scenariusze rozwoju firmy. Inne są mniej udane i pomysł spala na panewce; czasami gdy dopisze szczęście biznes jakiś czas się utrzymuje. Wiele biznesów zakłada, że do ich prowadzenia będzie biuro co jest założeniem słusznym. Wiele z firm swoją działalność ściśle wiąże z jakimś lokalem – mowa tu przykładowo o barach, kawiarniach czy firmach szkoleniowych, które prowadzą zajęcia w swojej sali. Często te pomieszczenia mają nieprofesjonalne wnętrze, a dobór mebli i aranżacja są aż odpychające. Trzeba być kompletnym ignorantem, by myśleć o dobrze prosperującym biznesie związanym z usługami lokalowymi bez odpowiedniej aranżacji wnętrza. Na szczęście są ludzie, którzy są w tym zakresie wykształceni i oferują swoje usługi innym. Wystarczy udać się do siedziby aranżacji biura w Bydgoszczy i złożyć zamówienie dotyczące tego, jak ma wyglądać wnętrze w naszym lokalu czy to usługowym, czy to w naszym biurze, w którym będziemy przyjmować naszych gości. Aranżerzy doskonale wiedzą, czego potrzeba by odmienić czy stworzyć od postaw idealny lokal. Idealny lokal, który będzie cieszył oko każdego, kto się w nim pojawi i zaspokoi nawet najbardziej wyszukane gusta. Oczywiście wynajęcie aranżera, jak i meble przez niego zaproponowane wymagają pewnych nakładów finansowych, ale te mogą zwrócić się nam poprzez korzystne dla nas transakcje, do których doszło tylko dlatego, że dobrze prezentowało się nasze wnętrze.

Monitoring należności

Wiele firm biernie czeka aż upłynie czas zapłacenia za fakturę i dopiero po kilku dniach od jej przeterminowania zaczyna wysyłać powiadomienia o tym, że minął czas płatności za fakturę. Gdyby jednak w monitorowaniu pojawiła się regularność to firmy mogłyby liczyć na bardziej terminowe wpłaty od tych, którzy są im zobowiązani. Jaki powinien być schemat monitoringu należności? Po wysłaniu faktury należy odczekać mniej więcej tydzień i zadzwonić do firmy, do której wysłaliśmy ową fakturę by zapytać się czy dotarła na miejsce i czy jest dobrze wypełniona. Ważną czynnością jest spisanie nazwiska osoby z którą rozmawiamy i daty dnia, w którym odbyła się rozmowa by ewentualnie się się powołać w przypadku nieścisłości. Kolejny telefon powinno się wykonać na tydzień (niektórzy twierdzą, że na 2-3 dni) przed upłynięciem terminu płatności faktury. Następny telefon należy wykonać gdy 2-3 dni po upłynięciu terminu płatności faktury. W tej rozmowie mówimy, że nie odnotowaliśmy jeszcze należności za daną fakturę. Nie wykazujemy jednak złej woli w kierunku kontrahenta - przecież zależy nam na kliencie, którego tak ciężko było nam zdobyć! Ktoś mógłby powiedzieć, że zaproponowaną tutaj metodę monitorowania długu można określić jednym słowem - nachalność. Niestety czasem trzeba być nachalnym zwłaszcza, gdy chodzi tu o naszą płynność finansową. Należy też być sceptycznym wobec wymówek, które usłyszymy. Część z nich faktycznie wynika z problemów innych firm, ale wiele z nich to zagrywki mające na celu sztuczne wydłużenie terminu płatności.

Kim jest windykator?

Wielu z nas myśląc o windykatorze ma przed oczami znane z filmów takie obrazy jak kilku ogolonych panów o dyskusyjnej aparycji, którzy z kijami baseballowymi o czwartej nad ranem dobijają się do drzwi osoby, która jest dłużnikiem. Tego typu zachowania są niezgodne z prawem i egzekwowanie należności w ten sposób nie musi skończyć się pomyślnie dla osoby, która zleciła odebranie długu. Obecnie profesjonalni windykatorzy działają zgodnie z prawem, i nie ma mowy o tym, by byli typami spod ciemnej gwiazdy. Na brak pracy windykatorzy narzekać nie mogą - większość instytucji finansowych i firm boryka się z opóźnianiem płatności, w związku z czym można mówić o długach. Chyba nie trzeba mówić jak ważna jest płynność finansowa by utrzymać się na rynku. Dlatego też nie ma na co czekać, warto zwrócić się do firmy, która pozwoli nam uniknąć długich rozpraw sądowych i czekania na egzekucję komorniczą. Oczywiście czasem nie będzie innej możliwości jak skierowanie sprawy na drogę sądową. Często jednak świadomość możliwości wciągnięcia na listę dłużników jest wystarczająca i osoba oddaje swój dług. Taka osoba bać będzie się przykrych konsekwencji znalezienia się na takiej liście takich jak brak możliwości zaciągnięcia kredytu czy wzięcia telefonu w abonament. Prócz Krajowego Rejestru Dłużników istnieją inne instytucje, które dokonują ewidencji dłużników takie jak Biuro Informacji Kredytowej. Wpis w takim rejestrze również zablokuje nam możliwość uzyskania bankowej pożyczki.